A lo que entiendo, y viendo la pagina del BCR
http://www.bancobcr.com/bcr.php?id=422
Primero, el monto toal del crédito, en valor presente esta en torno a los 22.2 millones, si uno calcula el valor presente con el numero de cuotas, la tasa de interés y el monto de la cuota en cada caso. estos 2.2 millones adicionales debe incluir los costos de la póliza, además de los demás gastos.
Segundo, las tasa de estos préstamos se fijan en relación a la Tasa Básica Pasiva (TBP) que determina el Banco Central, y que puede variar en el tiempo. Es difícil saber cuál será la tasa de aquí a un año, más aún a 30 años. Pero al final, el préstamo tendrá una tasa que variará año con año de acuerdo al nivel de la TBP. Si la tasa cambia, las cuotas cambiarán, de acuerdo al monto que queda por amortizar y el plazo en meses que aún queda por pagar del préstamo. Por ende, las cuotas que te dieron en cada caso son una primera aproximación de la cuota, y variarán durante la vida del préstamo.
Esto funcionaría así:
Tasa Escalonada: De nuevo, de lo que veo del BCR, con la tasa escalonada, la tasa de interés el primer año es igual a la TBP. Al segundo año será igual a la TBP+1%, al tercer año TBP+2% y a partir del cuarto año, y por el resto de la vida del préstamo, la tasa será de TBP+3%. Eso significa que si por ejemplo, la TBP quedaría fija en 9% por los próximos 30 años, el primer año pagarías una tasa de 9%. Al final del primer año, se recalcula la cuota con una tasa de 10% para el segundo año y con el capital que queda por pagar. El tercer año la tasa pasa a 11% y el cuarto, la tasa llega a 12% por el resto del período.
Pero la TBP puede subir o bajar entre tanto. Por ende, dependiendo de donde esté al final de cada año, determinará la tasa de la cuota que se pagará el año siguiente. Ahora, otra cláusula del préstamo dice que hay un piso debajo de la cual no puede caer la tasa de interés y dice que es la Tasa de Formalización. No sé exactamente lo que significa. Probablemente es la tasa inicial con la que se firma el contrato del préstamo. Pero es bueno preguntarle al ejecutivo bancario si en los términos del préstamo hay un piso de la tasa, y cuál es específicamente.
Con la tasa fija a dos años, el primer y segundo año la tasa del préstamo es de 13%, y a partir del tercer año, la tasa se estima como TBP+3% cada año. Aquí te eliminan la incertidumbre de la tasa en los primeros 2 años, para luego a partir del tercer año, adelantan el incremento de tasa respecto al plan anterior. Existe también un piso que equivale a la Tasa de Formalización.
Por último, está la tasa variable, que corresponde a la TBP+2,5%. Dado que la tasa que te ofrecen es 11,5%, esto coincide con una TBP de 9%, que es la que impera actualmente. Durante el primer año, la cuota y los términos del préstamo serán como especifica el mensaje. A partir del segundo año, la nueva tasa será la TBP vigente en ese momento más 2,5%.
En todos los casos, si el cálculo de la tasa arroja un resultado que es menor que la Tasa de Formalización, esta última es la que impera. Por ejemplo, si el préstamo es con Tasa Variable, la Tasa de Formalización es 9% y la TBP al final del año llega a 5%, la tasa para el próximo año no es 7,5% (TBP+2,5%) sino 9%, ya que esta es el piso. Por desgracia no hay techo.
En resumen, deberías preguntar si existe un piso a la tasa de interés del préstamo y cuál es dicho piso en cada caso. Y también, cada cuanto se re-estima la tasa del préstamo y con base a la TBP de cuál momento. A mí me parece que la tasa se ajustará cada 12 meses, pero eso hay que tenerlo bien claro.
En este sentido, quizás sería bueno optar por el préstamo que da mayor flexibilidad en la determinación de la tasa, la Tasa Escalonada o Variable. La Tasa Fija es un poco alta los primeros dos años (13%) cuando la TBP podría permanecer en niveles mucho más bajos que estos en los siguientes 24 meses. Pero igual, todo puede pasar.
