Límite de endeudamiento - Para comprar vivienda por ejemplo

sv-bank · 22 May 2011

Hola,

Me gustaría saber cómo encontrar un reglamento o ley en donde pueda leer claramente los criterios usan los bancos (u otras entidades) para definir cuánto es el límite máximo que puede tener una persona. Deudas personales, tarjetas de crédito, para compra de vehículos o viviendas. Todo con respecto a los ingresos personales.

Lo anterior lo pregunto porque en el banco me han dicho algo (o he entendido algo) que no es justamente lo que a veces leo en periódicos u otros medios y tampoco es lo que uno escucha en la calle

Gracias.

JorgeF · 22 May 2011

La verdad es que no existe algo como un límite o regla pre-establecida con respecto al perfil del cliente del Banco al cual se pudiera comparar.

Y no hay nada explícito en la ley. Lo que los reguladores le exigen al Banco es que tenga una cartera de préstamos "sana", es decir, con un bajo nivel de morosidad. Además, que por cada colón que presta, el banco tenga suficientes reservas, de acuerdo al riesgo del crédito.

Siendo así, el Banco siempre busca que la persona al que le otorga el crédito tenga la capacidad de devolver el préstamo por completo, y pagar a tiempo las cuotas mensuales. Par eso, pide antecedentes de ingreso, para ver cuál es el nivel, y además la variabilidad del mismo. Y en ciertos casos, piden algún tipo de prenda. O un aval de una persona con más solvencia.

En términos prácticos, lo que hacen es pedir todos estos antecedentes, y lo comparan con el monto del préstamo que pide. Con los antecedentes, e información adicional de antecedetnes financieros, cada persona recibe un puntaje, que determina si se le da o no el préstamo. O si se le aprueba, pero por un monto menor.

Como los bancos tienen una cartera de clientes muy grande, generalmente pueden clasificar a la persona según su edad y sueldo, pero también la actividad en que se desempeña, si eso representa un mayor riesgo. Por ejemplo, el reisgo puede ser distinto si se trabaja en la industria del turismo que si se hace en el gobierno, o en computación, por citar algunos casos. Pero toda esa información es de carácter privado

Al final, lo que importa es ser honesto con uno mismo y decir cuánto puedo pagar por mes del préstamo sin entrar en problemas.

sv-bank · 23 May 2011

Hola JorgeF,

Gracias por la respuesta.

El otro día vi un video-chat en La Nación y a la pregunta de "¿por qué los bancos no aumentan el límite de endeudamiento?", las señoras entrevistadas dijeron que no porque "era una irresponsabilidad y la ley no lo permite" así que me imaginé que la SUGEF aparte de pedir a los bancos tener cuentas saneadas, bajos riesgos, poca morosidad, etc; también les da límites máximos en que los clientes pueden endeudarse (lo cual me parecería bien).

He visto que se habla de 30, 35 y hasta 40% en el caso del INVU de límite de endeudamiento. Tampoco me queda claro si esto es con respecto al salario bruto o líquido y el impacto que tengan otros préstamos, como el de vehículo o personales.

Saludos.

JorgeF · 24 May 2011

Bueno, generalmente la base sería el salario líquido. Porque es al final el disponible para hacer frente a los pagos. Y depende además de la situación en cuanto a las deudas que se tengan en otro lado. Por eso es difícil decir que existe un sólo estándar: dos personas pueden tener el mismo sueldo líquido. Pero si la primera de ellas está muy endeudada, probablemente no le sea aprobado el crédito, cuando a la segunda sí.

sv-bank · 25 May 2011

JorgeF dijo:
Bueno, generalmente la base sería el salario líquido. Porque es al final el disponible para hacer frente a los pagos. Y depende además de la situación en cuanto a las deudas que se tengan en otro lado. Por eso es difícil decir que existe un sólo estándar: dos personas pueden tener el mismo sueldo líquido. Pero si la primera de ellas está muy endeudada, probablemente no le sea aprobado el crédito, cuando a la segunda sí.

No es que no tengan el mismo límite, es que está más cerca de alcanzarlo.... ya está endeudado.

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